投資も筋トレも、基礎がなければ崩壊する。
今回は「守りの筋肉」＝生活防衛資金を、最短ルートで貯めるフォームを解説する。
守れてこそ、攻められる
筋トレでいきなりMAX重量に挑むやつは、だいたいケガして消える。
投資も同じ。生活防衛資金がスカスカのまま攻めると、相場が下がった瞬間にメンタル損切り。
今日から“ケガ防止のサポート筋”を鍛えよう。
① 生活防衛資金はいくら必要？“3層基準”で迷いを消す
- レベル1（3〜6ヶ月）：安定雇用・独身 → 目安120万円
- レベル2（6〜9ヶ月）：共働き or 扶養あり → 目安160万円
- レベル3（9〜12ヶ月）：自営/フリー＋扶養 → 目安240万円
式：目標額＝最低限の生活費×月数
例：生活費20万円 → レベル2なら 20×8＝160万円
② 積立額の決め方（簡易式＋最小ライン）
推奨積立額（万円）＝生活費（万円）×目標月数 ÷ 期日（月）
例：生活費20万／目標8ヶ月分（160万円）を6ヶ月で貯めたい場合 → 20×8÷6＝26.7万円／月
最小ライン：手取りの15%
→ 15％なら生活費6ヶ月分が約3年で貯まる安全域。
余裕が出たら20〜30％に増量。
③ 生活防衛資金の達成期限｜90日で半分、180日で満額
期日がない貯金は、夏のジム通い並みに消える。
標準：90日で50％、180日で100％。
達成月数＝目標額 ÷ 月貯蓄額（ボーナスは月換算で上乗せ）
このカーブ上で自分の毎月額を当てはめ、到達月を決めてカレンダーに登録。
④ お金の“置き場所”はここに固定
- 別銀行の防衛専用口座（普通預金のみ）
- カード・アプリ連携は切る（見えない＝触らない）
- 預金保護の範囲(1000万円)内で分散
即時性＞金利。ここは筋肉の関節みたいなもん、壊したら終わり。
⑤ 使っていい条件＆補充ルール（明文化）
OK： 医療費／失業・収入断／急な転居／主要家電故障
NG： 旅行／投資の追撃／嗜好品
特別費バッファ：家電・冠婚葬祭用に別枠（生活費20万→10〜20万円目安）
補充： 使った分は30日以内に原状回復。超えたら家計を再設計。
⑥ 最短ルートの“3ステップ”
- 即効カット： 不要サブスク停止／格安SIM／電気・ガス見直し
- 給料日バーベル法： 給料日の20〜30％を自動振替
- 専用口座封印： 投資ゼロ。守り筋はフォームの基礎。
⑦ 7日スプリント（1週間でギアを上げる）
- 生活費を分解（固定費・変動費）
- サブスク1本解約
- 格安SIM見積り→申込み
- 電気・ガスのプラン変更
- フリマに2品出品（売上は防衛口座）
- 給料日自動振替設定（25％）
- 貯金の初回一括入金（測定日設定）
⑧ 月次レビューで脱落防止
毎月給料日の翌日に5分だけ：
1) 残高
2) 進捗％
3) 来月の積立額
→ 小さくても“重量”を上げ続けること。
⑨ やってはいけないこと
- 投資の含み益を防衛資金として数える
- リボ払いを抱えたまま貯金
- スクワットしながらベンチプレス（＝無理な両立）
💡よくある質問（FAQ）
Q. 生活防衛資金はどこまで現金で持つべき？
A. 基本は100％現金でOK。余剰分が多い場合のみ定期預金や個人向け国債を検討。
Q. リボ払いなど負債がある場合は？
A. 積立を15％維持しつつも、完済を最優先。防衛筋よりも“止血”を先に行うべし。
今日のアクション（3分メニュー）
- 期日をカレンダーに登録（90日で50％／180日で100％）
- レベル（3〜12ヶ月）を決める
- 給料日に25％自動振替設定
守り筋は、攻め筋の土台や。弱いとベンチMAXは一生上がらん。
まとめ
・生活防衛資金は「筋トレ前のストレッチ」。
・守りがある者だけが、暴落に笑える。
・読んで満足するな、今すぐ設定しろ。フォームを作れば結果はついてくる。
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免責事項
本記事は筆者の個人経験に基づく情報提供であり、投資助言ではありません。
制度内容や金融商品は変更される場合があります。最新情報は公式サイト等をご確認ください。
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